如果一个社会中没有金融市场，人们会如何生活？
在古代，没有金融工具实现跨期价值交换。
往往是以风俗习惯，或者文化、伦理规范，以变通的方式表现出来。
说到到过桥贷款，可能很多朋友都不熟悉，但是在信贷行业的人对过桥并不陌生，过桥简单来说就是企业或者个人贷款到期了没法偿还，需要借用第3方的资金来偿还银行的贷款，然后再从银行贷款出来。
先来了解一下市场正常的过桥贷款费率
过桥贷款的期限一般都比较短，正常情况下一般都是在一个星期到两个星期之间，超过两个星期就都算是比较长了，因为期限短所以很多贷款公司的过桥资金都是相对比较高的，目前市场上的过桥资金利率大概是在日息1.5‰~3‰之间，相当于万一天的利息是块钱到块钱之间。
日息1.5‰~3‰之间，折算成年化利率是非常高的，年化利率可以达到54%~%之间，这个利息可以算得上是高利贷的。
根据《最高法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年化利率在24%之内是受到法律保护的，24%~36%这部分的利率属于自由债务，超过36%的部分是不受到法律保护的，因此超过36%的利率我们可以称之为高利贷。
如果按照最高法院的这个法律依据，过桥机构收取的日息1.5‰~3‰，其实是不受到法律保护的。
但大家需要弄清一个概念，不受到法律保护，并不代表它是违法的，目前我国也没有哪条法律规定民间借贷利率超过多少就是违法的。所以虽然过桥资金的利息相对比较高，已经远远超过了最高法院对民间借贷的保护红线，但是过桥资金高利率在市场上仍然是非常普遍的。
但从整体来说，过桥资金收取日息1.5‰~3‰其实算是比较正常的。跟普通的贷款利率相比，这个利息确实是比较高，但是因为过桥资金的特殊性，其时间比较短，而大家办理过缴资金的各种手续跟办理5年期的贷款其实没有多大的差别，过桥机构所付出的精力和人力成本都是差不多的，如果过桥资金的利息跟正常的银行贷款利息一样，那贷款机构的成本是比较高的，也没有人愿意去做过桥贷款了。
所以过桥资金日息在1.5‰~3‰之间只不过是正常的一种市场定价而已，虽然这个利息不受到法律的保护，但是仍然有很多人能够接受这个利息，毕竟当一笔贷款到期没法偿还之后，很多企业为了避免征信受到影响以及出现逾期带来的其他负面信息，即便再高的利息很多企业也愿意去承受。
这几天看了一下曾国藩的经历，原来他也遇到过需要过桥贷款的时候。
简单给大家分享一下。
曾国藩27岁中进士，被点了翰林，有了做官的通行证，但要进京做官，还需要足够资金（“过桥资本”）才能把通行证的潜力变成现实。
做官、做大官前需要各种投入，包括给报喜官员的赏钱，款待亲友，赴京路费，在京城的住房、官服、仆役、马车开销等。
据估算，新进士的进京资本在两银子以上。
而当时，北京有经验的工匠年收入仅为24两银子。
按这样算，从中进士到真正做官，要花掉20人以上的年收入。
如何凑足“过桥资本”？
在当时的条件下，可能的办法有如下几种：
第一个办法是，如果是有钱士绅家庭出身的，由家里出钱。
但是这条路走不通，曾国藩的家境并不富裕，为读书赶考，已经卖掉不少土地。
第二个办法是找亲戚、族人出资。
但是他们不太清楚曾国藩未来到底能够做多大的官？有多少收入？总之，虽然曾国藩马不停蹄走访，但募集的收入仍寥寥无几。
第三个办法是找金融机构借债。
但当时金融市场欠缺，如果当时有金融机构，能够按年息5%、6%给他十年的贷款，曾国藩就不用担忧了。
曾国藩可以向金融机构提供做官凭证。解决过桥资本的问题。
最后，曾国藩的唯一出路，就是四处“拜客”，找朋友和官商捐赠。
所谓“拜客”，就是拜会家乡的官僚、绅士、名流、商贾、族人、亲友等。
曾国藩每到一处都要见四类人：一是自己的至亲故旧；二是族谱上记载的曾氏族人；三是各县官员和重要乡绅；再就是当地商主。
这些人无不慷慨道贺，送以钱财。他花了7个月的时间，走了里路，访问了多家和宗祠，包括知县、知府、长沙省会布政使、巡抚，总共筹集了两银子。
年11月，曾国藩离开湘乡，正式北上前往京城。途中各地官员又给他送钱，他又额外收了两银子，所以加在一起一共收了两银子。但是，“贺礼”钱实质是出资人对曾国藩未来官位的投资，收下这些钱等于承诺未来给予回报。
这种体系背后的深层原因在于金融欠发达，只能依赖“家族”的温床。
如果当时有足够发达的金融市场，曾国藩就可以直接借钱，以后月供，而不是背上人情债，带来滋生腐败的隐患。
现代社会从个人权利到家庭、到企业、到社会和谐，都离不开金融。
在今天社会普遍流行贬低、否定金融市场的背景之下，我们非常有必要认清，现代社会很多东西都是与金融市场，尤其与资本市场的发展高度连在一起的。
不能因为从事金融业务的人没有生产看得见摸得着的东西，而怀疑金融业是否给社会创造了价值。
没有金融，我们就不会有安全感，也更不会有个人尊严、个人自由与权利。
只有了解了这些，我们才能更全面地了解金融行业，了解金融对社会的价值。再谈到我们目前在做的事。
可以用三句话来概括：
为有钱人理财
为缺钱人融资
为实体经济服务
个人家庭离不开金融，企业更加离不开金融。
你也可以让你身边多一位懂金融的朋友。
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