近期，有借款用户向记者投诉，其通过一互联网平台新橙优品向龙江银行申请贷款，还款时才发现除了利息还需要支付服务费。若加上服务费，记者计算发现，其贷款的实际年化利率都已经超60%了。
而在黑猫投诉平台上，记者检索“龙江银行新橙优品”，投诉信息多达百余条，多数投诉发生在今年，投诉者来自全国不同的地区。而记者注意到，投诉信息中，“收取高额服务费”也被频繁提及。此外，记者还发现，与龙江银行合作的平台不单单只有新橙优品一家，
作为一家位于黑龙江省的地方性城商行，龙江银行为何如此热衷与互联网平台合作放贷？又是否合规？对此，每经记者采访了多位借款人、银行从业人士、助贷机构从业人士及法律专家，解答了上述疑问。
用户借款年化实际利率超60%
在新橙优品上有过借款经历的张先生告诉记者，他当时借款元，借款9个月，合同约定利率为7.8%。实际还要额外偿还共计.81元的服务费，这笔费用也是分9个月偿还。
图片来源：受访者供图
“但是他们并没有提示我有服务费，我是在后来还款的时候才发现有这笔费用。”张先生说，自己的借款合同是和龙江银行签订的，后来发现另一份担保咨询服务协议中还有服务费。
张先生提供的还款计划表显示，他第一个月需要偿还本息.82元，剩下的8个月每月还.52元。此外，第一个月他还需要支付服务费.81元，剩余8个月每月支付服务费元。
图片来源：受访者供图
无独有偶，和张先生有着共同遭遇的另外一位广东爆料人士告诉记者，由于疫情影响，去年他在资金周转困难的情况下，分别在新橙优品上借了两笔钱，每笔1万元，这两笔贷款都是由龙江银行发放。
该人士告诉记者：“我有一笔贷款合同约定利率是7.8%，6个月还清，但是这笔贷款我还需要支付元的服务费。算上服务费，贷款年化利率已经达到35%。”
根据该人士提供的截图信息，他每月需要还贷款本金利息元左右，同时，还款第一个月他还需额外支付元服务费，剩下的5期每月支付服务费元。
图片来源：受访者供图
考虑到资金分期偿还因素，根据上述两位人士提供的借款信息，使用IRR（内部收益率）公式计算贷款的实际利率。张先生贷款元，贷款9个月，叠加服务费，第一期还款金额为.63元，剩余8个月每月还.52元，其IRR下月利率为5.28%，对应实际年化利率（单利）约为5.28%×12=63.36%。
此外，爆料人士贷款元，贷款6个月叠加服务费，第一期还款金额为.46元，之后4月每月还款.79元，最后一个月还款.78元。根据相同的计算公式，他每月实际还款利率为5.05%，年化利率则为60.6%。
实际上，关于贷款利率，年8月最高法在新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
若是按照最新的LPR报价，一年期为3.7%，也就意味着当前民间借贷最高利率为4×3.7%=14.8%。
虽然借款合同中约定的利率在8%左右，考虑到贷款人需要承担的服务费等，获得一笔贷款的实际利率已超60%，远高于当期4倍LPR。
但4倍LPR的上限是否适用于持牌金融机构？值得注意的是，在最高法《关于修改关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定的决定》中提到，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
也就是说，4倍LPR的上限对持牌金融机构并不适用。如今金融机构贷款利率上限，目前暂无明确规定。
跨地域发放互联网贷款涉嫌违规
除了贷款实际利率高之外，记者发现，上述张先生和爆料人士均来自广东省，而龙江银行则是一家位于黑龙江省的城商行。
年银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中明确指出：“严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。”
那么，地方中小银行与互联网平台合作异地贷款，是否涉嫌违规？有银行业知名律师对《每日经济新闻》记者表示：“今年2月，央行召开加强存款管理工作电视电话会议，各地监管转达会议要求。在当时会议之后监管部门通过窗口指导的形式明确了，民营银行中有5家银行展业范围不受空间限制，‘豁免’适用跨区域经营规定。但是仍然有很多并不属于这5家中的中小银行试图将自己定位为‘纯互联网银行’以获得豁免，这无疑是在试探监管底线。”
那新橙优品又是一个怎么样的平台，背后又是谁在运营操作？
记者通过应用商城下载新橙优品App，发现这是一款金融借贷软件，同时还提供购物服务。记者注意到，新橙优品
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